Morgáiste ar ráta inchoigeartaithe
Ba cheart d'Iasachtaithe a Bhreithniú
06/09/2022
De réir mar a mhéadaigh rátaí morgáiste le seachtainí beaga anuas go leibhéil nach bhfuil feicthe le breis agus deich mbliana, tá iasachtaithe iasachtaí tí ag smaoineamh ar a roghanna maoinithe.De réir an Chomhlachais Baincéirí Morgáiste, sa chéad seachtain de Bhealtaine, bhí thart ar 11 faoin gcéad de na hiarratais mhorgáiste ar mhorgáistí ar ráta inchoigeartaithe (ARManna), beagnach dhá oiread sciar na n-iarratas ARM trí mhí ó shin nuair a bhí rátaí morgáiste íseal.
Dar le roinnt saineolaithe seasoned, tá iasachtaithe anois níos oscailte do ARManna mar gheall ar an coigilteas féideartha.Tá gach cás difriúil, ach feicimid spéis ó cheannaitheoirí céaduaire agus athcheannaitheoirí.Is cinnte go bhfuil níos mó agus níos mó iasachtaithe ag déanamh athbhreithniú ar a roghanna a bhaineann le morgáistí ar ráta inchoigeartaithe i gcomparáid le morgáistí ar ráta seasta.Tá athcheannaitheoirí sách oscailte maidir le ARM a roghnú, agus tá an chuid is mó de cheannaitheoirí tithe céaduaire fós ag leanúint ar aghaidh le morgáistí ar ráta seasta 30 bliain.
Nuair a ardaítear rátaí úis, teastaíonn ARM ó iasachtaithe ar na cúiseanna seo a leanas:
Ar an gcéad dul síos, tá ARM fós tairbheach má tá a fhios ag iasachtaithe nach mbeidh siad ag iompar na maoine ar feadh na tréimhse tipiciúil 15 nó 30 bliain de mhorgáiste ar ráta seasta.Ar an dara dul síos, fuarthas amach sa tuarascáil go ndeachaigh inacmhainneacht tithíochta in olcas - ach ní i ngach áit.Nuair a ardaítear rátaí úis, is dóichí go mbreithneoidh iasachtaithe ARM le súil go dtitfidh rátaí amach anseo.Ar an tríú dul síos, b'fhéidir go mbeadh a fhios ag roinnt iasachtaithe nach mbeidh úinéireacht acu ar an réadmhaoin ach ar feadh 5 go 10 mbliana, rud a fhágann go mbeidh ARM oiriúnach dá bplean airgeadais.
Buntáistí ARM
Tá rátaí úis níos ísle ag ARManna le linn na tréimhse tosaigh (m.sh., 5, 7 nó 10 mbliana), agus mar sin tá an íocaíocht mhorgáiste míosúil i bhfad níos ísle ná iasacht ar ráta seasta 30 bliain.Fiú má thagann athrú ar rátaí úis níos airde amach anseo, is gnách go bhfaigheann iasachtaithe ioncam níos mó faoin am sin.Soláthraíonn ARManna sreabhadh airgid méadaithe mar go mbíonn an ráta úis a bhaineann leis an gcuid den mhorgáiste ar ráta seasta níos ísle go dtí go dtagann coigeartú ar rátaí úis.Ligfidh ARManna d’iasachtaithe teach níos costasaí a fháil ar bhealach níos compordaí ar ráta aisíocaíochta níos ísle.
Míbhuntáistí ARM
Is gnách go mbíonn rátaí ARM níos ísle ná morgáistí ar ráta seasta.Mar sin féin, beidh úinéirí tí faoi réir luaineachtaí sa mhargadh agus rátaí úis nach féidir a thuar.Má ardaíonn rátaí úis i bhfad níos airde, d’fhéadfadh sé go n-ardófaí go suntasach íocaíochtaí tithíochta na n-iasachtaithe agus d’fhéadfadh sé go gcuirfí deacrachtaí airgeadais orthu.Níl a fhios ag aon duine go beacht cad a tharlóidh do rátaí úis.Má thagann ardú ar rátaí úis, d’fhéadfadh go mbeadh iasachtaithe sa riocht airgeadais is fearr chun aisíocaíochtaí níos airde a láimhseáil.Baineann an míbhuntáiste a bhaineann le ARM leis an neamhchinnteacht a bhaineann le todhchaí na timpeallachta rátaí úis.Mhéadódh méadú 2% ar rátaí úis ar iasacht $500,000 (ó 4% go 6%) príomhshuim agus ús faoi $610 in aghaidh na míosa.
Conas a d'oibrigh ARM?
Is gnách go mbíonn téarma ráta seasta tosaigh 5, 7, nó 10 mbliana ag ARManna.Nuair a théann téarma an ráta sheasta in éag, déantar an ráta úis a choigeartú gach sé mhí nó go bliantúil de ghnáth.
Tá rátaí seasta iasachtaithe níos ísle don téarma iasachta tosaigh, de ghnáth 5, 7, nó 10 mbliana.Ag brath ar théarmaí iasacht an iasachtaí, féadfaidh an ráta úis a mhéadú 2% in aghaidh na bliana ag deireadh an téarma sin, ach ní bheidh sé níos mó ná 5% ar feadh shaolré na hiasachta.Féadfaidh rátaí úis meath freisin.Tar éis na tréimhse tosaigh ar ráta seasta, déanfar íocaíochtaí nua na n-iasachtaithe a choigeartú bunaithe ar iarmhéid na príomhshuime ag an tráth sin.Mar shampla, féadfaidh an ráta úis méadú 2%, ach d’fhéadfadh laghdú $40,000 ar iarmhéid iasachta na n-iasachtaithe.
Tairbhithe agus Neamhthairbhithe ARManna
D’fhéadfadh ARM a bheith ina rogha mhaith d’iasachtaithe a bhfuil a fhios acu nach gcoimeádfaidh siad a gcuid maoine níos faide ná téarma ráta seasta an ARM.Is rogha iad ARManna má tá an cumas airgeadais ag an iasachtaí luaineachtaí suntasacha sa ráta úis agus b’fhéidir aisíocaíochtaí níos airde a sheasamh.Roghnaíonn roinnt iasachtaithe ARManna freisin má tá siad cinnte go bhfuil an treocht reatha de rátaí úis arda agus ardaitheach neamh-inbhuanaithe agus go dtitfidh rátaí agus go gceadóidh siad iad a athmhaoiniú sa todhchaí.Mar sin féin, is fearr le formhór na n-iasachtaithe an t-urrús airgeadais a bhaineann le táirge morgáiste ar ráta seasta.
Má tá smacht airgeadais maith ag iasachtaithe, is roghanna inmharthana iad ARManna.Má iompraíonn siad cuid mhór fiachais a d’fhéadfadh méadú le himeacht ama, d’fhéadfadh ARM a bheith contúirteach ó thaobh airgeadais de.Is fearr a fhreastalaíonn ARManna ar iasachtaithe a bhfuil a fhios acu nach mbeidh a morgáiste ar an réadmhaoin ach ar feadh tréimhse an ráta sheasta tosaigh.Seachnaíonn an cás seo éiginnteacht na rátaí úis sa todhchaí.
Ráiteas: Chuir AAA LENDINGS an t-alt seo in eagar;tógadh cuid den scannán ón Idirlíon, ní léirítear suíomh an tsuímh agus ní féidir é a athphriontáil gan chead.Tá rioscaí sa mhargadh agus ba cheart infheistíocht a bheith cúramach.Ní comhairle infheistíochta pearsanta an t-alt seo, agus ní chuireann sé san áireamh sainchuspóirí infheistíochta, staid airgeadais nó riachtanais úsáideoirí aonair.Ba cheart d’úsáideoirí a mheas an bhfuil aon tuairimí, tuairimí nó conclúidí anseo oiriúnach dá gcás ar leith.Déan infheistíocht dá réir sin ar do phriacal féin.
Am postála: Jun-10-2022