21/08/2023

Agus teach á cheannach againn, is minic a bhíonn orainn cineálacha éagsúla iasachtaí a mheas, lena n-áirítear dhá phríomhchineál: iasachtaí ráta seasta agus iasachtaí ráta inchoigeartaithe. Tá sé ríthábhachtach go mbeadh a fhios againn an difríocht idir an dá chineál seo chun an cinneadh iasachta is fearr a dhéanamh. San alt seo, déanfaimid iniúchadh ar na buntáistí a bhaineann le morgáiste ráta seasta, déanfaimid iniúchadh ar ghnéithe morgáiste ráta inchoigeartaithe, agus pléifimid conas d’íocaíochtaí morgáiste a ríomh.

Buntáistí Morgáiste Ráta Seasta
Tá morgáistí ráta seasta ar cheann de na cineálacha iasachtaí is coitianta agus is gnách go dtairgtear iad i dtéarmaí 10, 15, 20, agus 30 bliain. Is é príomhbhuntáiste morgáiste ráta seasta ná a chobhsaíocht. Fiú má luainíonn rátaí úis an mhargaidh, fanann an ráta úis iasachta mar a chéile. Ciallaíonn sé seo gur féidir le hiasachtaithe a bheith ar an eolas go díreach cé mhéad a íocfaidh siad gach mí, rud a ligeann dóibh a mbuiséad airgeadais a phleanáil agus a bhainistiú níos fearr. Mar thoradh air sin, is fearr le hinfheisteoirí atá drogallach rioscaí morgáistí ráta seasta toisc go gcosnaíonn siad i gcoinne méaduithe féideartha ar rátaí úis amach anseo. Táirgí Molta:Iasacht Pobail QM,DSCR,Ráiteas Bainc.

Anailís ar Mhorgáiste Ráta Inchoigeartaithe
I gcodarsnacht leis sin, bíonn morgáistí ráta inchoigeartaithe (ARManna) níos casta agus de ghnáth bíonn roghanna ar nós ARManna 7/1, 7/6, 10/1 agus 10/6 ar fáil. Cuireann an cineál seo iasachta ráta úis seasta ar fáil ar dtús, agus ina dhiaidh sin déantar an ráta úis a choigeartú de réir dhálaí an mhargaidh. Má thiteann rátaí an mhargaidh, féadfaidh tú níos lú úis a íoc ar mhorgáiste ráta inchoigeartaithe.

Mar shampla, i ARM 7/6, seasann “7″ don tréimhse ráta sheasta tosaigh, rud a chiallaíonn go bhfanann ráta úis an iasachta gan athrú ar feadh na chéad seacht mbliana. Seasann an “6″ do mhinicíocht na gcoigeartuithe ráta, rud a léiríonn go ndéantar coigeartú ar an ráta iasachta gach sé mhí.

Sampla eile de seo is ea an “7/6 ARM (5/1/5)”, áit a dtugann an “5/1/5″ sna lúibíní cur síos ar na rialacha maidir le coigeartuithe ráta:
· Léiríonn an chéad “5” an céatadán uasta is féidir leis an ráta a choigeartú den chéad uair, is é sin sa seachtú bliain. Mar shampla, má tá do ráta tosaigh 4%, ansin sa seachtú bliain, is féidir leis an ráta méadú suas go dtí 4% + 5% = 9%.
· Léiríonn an “1” an céatadán uasta is féidir leis an ráta a choigeartú gach uair (gach sé mhí) ina dhiaidh sin. Má bhí do ráta 5% an uair roimhe sin, ansin tar éis an chéad choigeartaithe eile, is féidir leis an ráta dul suas go 5% + 1% = 6%.
· Léiríonn an “5” deiridh an céatadán uasta is féidir leis an ráta a mhéadú thar shaolré an iasachta. Tá sé seo i gcoibhneas leis an ráta tosaigh. Más 4% a bhí i do ráta tosaigh, ansin thar théarma iomlán an iasachta, ní rachaidh an ráta thar 4% + 5% = 9%.

Mar sin féin, má ardaíonn rátaí margaidh, b’fhéidir go mbeadh ort níos mó úis a íoc. Is claíomh dhá thaobh é seo; cé gur féidir buntáistí breise a bheith leis, tagann rioscaí níos airde leis freisin. Táirgí Molta:Doiciméad Iomlán Jumbo,WVOE&Brabús agus L Féinullmhaithe.

Conas d’Íocaíocht Morgáiste a Ríomh
Is cuma cén cineál iasachta a roghnaíonn tú, tá sé ríthábhachtach tuiscint a fháil ar an gcaoi a ríomhtar aisíocaíochtaí do mhorgáiste. Is iad príomhshuim an iasachta, an ráta úis agus an téarma na príomhfhachtóirí a mbíonn tionchar acu ar an méid aisíocaíochta. I morgáiste ráta seasta, ós rud é nach n-athraíonn an ráta úis, fanann na haisíocaíochtaí mar a chéile freisin.

1. Modh na Príomhshuime agus an Úis Chomhionann
Is modh aisíocaíochta coitianta é an modh comhionann príomhshuime agus úis, áit a n-aisíocann iasachtaithe an méid céanna príomhshuime agus úis gach mí. I gcéim luath an iasachta, téann an chuid is mó den aisíocaíocht i dtreo úis; sa chéim níos déanaí, téann an chuid is mó de i dtreo aisíocaíocht príomhshuime. Is féidir an méid aisíocaíochta míosúil a ríomh ag baint úsáide as an bhfoirmle seo a leanas:
Méid na hAisíocaíochta Míosúla = [Príomhshuim na hIasachta x Ráta Úis Míosúil x (1+Ráta Úis Míosúil)^Téarma na hIasachta] / [(1+Ráta Úis Míosúil)^Téarma na hIasachta - 1]
I gcás ina bhfuil an ráta úis míosúil cothrom leis an ráta úis bliantúil roinnte ar 12, agus is é téarma an iasachta fad na hiasachta i míonna.

2. Modh Príomhoide Comhionann
Is é prionsabal mhodh na príomhshuime comhionanna go bhfanann aisíocaíocht na príomhshuime mar a chéile gach mí, ach laghdaíonn an t-ús go míosúil de réir mar a laghdaítear an phríomhshuim neamhíoctha de réir a chéile, agus dá bhrí sin laghdaíonn méid na haisíocaíochta míosúla de réir a chéile freisin. Is féidir méid na haisíocaíochta don ú mí a ríomh ag baint úsáide as an bhfoirmle seo a leanas:
Aisíocaíocht don ú Mí = (Príomhshuim Iasachta / Téarma Iasachta) + (Príomhshuim Iasachta – Príomhshuim Iomlán Aisíoctha) x Ráta Úis Míosúil
Anseo, is é an phríomhshuim iomlán aisíoctha suim na príomhshuime aisíoctha sna (n-1) mí.

Tabhair faoi deara nach bhfuil an modh ríofa thuas ach le haghaidh iasachtaí ráta seasta. I gcás iasachtaí ráta inchoigeartaithe, bíonn an ríomh níos casta mar go bhféadfadh an ráta úis athrú de réir dhálaí an mhargaidh.

Cé go bhfuil coincheap na morgáistí ráta seasta agus ráta inchoigeartaithe sách simplí, tá roinnt nithe tábhachtacha le breithniú. Mar shampla, cuireann morgáiste ráta seasta aisíocaíochtaí seasta ar fáil, ach b’fhéidir nach mbeidh tú in ann leas a bhaint as ráta níos ísle má thiteann rátaí an mhargaidh. Ar an láimh eile, cé go bhféadfadh morgáiste ráta inchoigeartaithe ráta úis tosaigh níos ísle a thairiscint, d’fhéadfá a bheith faoi bhrú aisíocaíochta níos airde má ardaíonn rátaí an mhargaidh. Dá bhrí sin, ní mór d’iasachtaithe cothromaíocht a bhaint amach idir cobhsaíocht agus riosca, dinimic an mhargaidh a anailísiú go mion, agus na cinntí is fearr a dhéanamh.

Agus tú ag roghnú idir morgáiste ráta seasta nó ráta athraitheach, tá sé tábhachtach do staid airgeadais, do chaoinfhulaingt riosca, agus dálaí an mhargaidh a chur san áireamh. Foghlaim an difríocht, na buntáistí agus na míbhuntáistí, agus foghlaim conas d’íocaíocht morgáiste a ríomh. Tá an t-eolas seo ríthábhachtach chun straitéis iasachta chuí a fhorbairt. Tá súil againn gur chabhraigh an plé san alt seo leat an iasacht is fearr a thuiscint agus a roghnú do do chuid riachtanas.

Ráiteas: Rinne AAA LENDINGS eagarthóireacht ar an alt seo; tógadh cuid den fhíseán ón Idirlíon, níl suíomh an tsuímh léirithe agus ní fhéadfar é a athchló gan chead. Tá rioscaí sa mhargadh agus ba chóir a bheith cúramach le hinfheistíocht. Ní comhairle infheistíochta phearsanta é an t-alt seo, ná ní chuireann sé san áireamh cuspóirí infheistíochta sonracha, staid airgeadais ná riachtanais úsáideoirí aonair. Ba chóir d'úsáideoirí a mheas an bhfuil aon tuairimí, tuairimí nó conclúidí atá anseo oiriúnach dá staid ar leith. Infheistigh dá réir ar do phriacal féin.