21/08/2023

Nuair a bhíonn teach á cheannach againn, is minic go gcaithfimid cineálacha éagsúla iasachtaí a mheas, lena n-áirítear dhá phríomhchineál: iasachtaí ar ráta seasta agus iasachtaí ar ráta inchoigeartaithe.Tá sé ríthábhachtach go mbeadh a fhios agat an difríocht idir an dá chineál seo chun an cinneadh iasachta is fearr a dhéanamh.San Airteagal seo, taispeánfaimid na buntáistí a bhaineann le morgáiste ar ráta seasta, scrúdóimid na gnéithe a bhaineann le morgáiste ar ráta inchoigeartaithe, agus pléifimid conas d’íocaíochtaí morgáiste a ríomh.

Buntáistí Morgáiste Ráta Seasta
Tá morgáistí ar ráta seasta ar cheann de na cineálacha iasachtaí is coitianta agus de ghnáth tairgtear iad i dtéarmaí 10-, 15-, 20-, agus 30-bliain.Is é an príomhbhuntáiste a bhaineann le morgáiste ar ráta seasta ná a chobhsaíocht.Fiú má athraíonn rátaí úis an mhargaidh, fanann ráta úis na hiasachta mar a chéile.Ciallaíonn sé seo gur féidir le hiasachtaithe a fhios go díreach cé mhéad a íocfaidh siad gach mí, rud a ligeann dóibh a mbuiséad airgeadais a phleanáil agus a bhainistiú níos fearr.Mar thoradh air sin, bíonn infheisteoirí atá drogallach ar rioscaí i bhfabhar morgáistí ar ráta seasta toisc go gcosnaíonn siad in aghaidh méaduithe féideartha ar rátaí úis sa todhchaí.Táirgí Molta:Iasacht Phobail QM,DSCR,Ráiteas bainc.

Anailís ar Mhorgáiste Ráta Inchoigeartaithe
I gcodarsnacht leis sin, tá morgáistí ráta inchoigeartaithe (ARManna) níos casta agus de ghnáth tairgeann siad roghanna mar ARM 7/1, 7/6, 10/1 agus 10/6.Cuireann an cineál seo iasachta ráta seasta úis ar fáil ar dtús, agus ina dhiaidh sin déantar an ráta úis a choigeartú de réir coinníollacha an mhargaidh.Má thiteann rátaí an mhargaidh, féadfaidh tú níos lú úis a íoc ar mhorgáiste ar ráta inchoigeartaithe.

Mar shampla, in ARM 7/6, seasann “7″ don tréimhse ráta sheasta tosaigh, rud a chiallaíonn nach bhfuil aon athrú ar ráta úis na hiasachta don chéad seacht mbliana.Léiríonn an “6” minicíocht na gcoigeartuithe rátaí, rud a thugann le fios go ndéantar coigeartú ar an ráta iasachta gach sé mhí.

Sampla eile de seo is ea an “7/6 ARM (5/1/5)”, ina ndéantar cur síos sa “5/1/5” sna lúibíní ar na rialacha maidir le coigeartuithe rátaí:
· Léiríonn an chéad “5” an t-uaschéatadán ar féidir leis an ráta a choigeartú den chéad uair, atá sa seachtú bliain.Mar shampla, má tá do ráta tosaigh 4%, ansin sa seachtú bliain, is féidir leis an ráta a mhéadú suas go dtí 4% + 5% = 9%.
· Léiríonn an “1” an céatadán uasta is féidir leis an ráta a choigeartú gach uair (gach sé mhí) ina dhiaidh sin.Má bhí do ráta 5% an t-am roimhe sin, ansin tar éis an chéad choigeartú eile, is féidir leis an ráta dul suas go dtí 5% + 1% = 6%.
· Léiríonn an “5” deiridh an céatadán uasta ar féidir leis an ráta a mhéadú thar shaolré na hiasachta.Tá sé seo i gcoibhneas leis an ráta tosaigh.Má bhí do ráta tosaigh 4%, ansin thar théarma iomlán na hiasachta, ní bheidh an ráta níos mó ná 4% + 5% = 9%.

Mar sin féin, má thagann ardú ar rátaí an mhargaidh, seans go mbeidh ort níos mó úis a íoc.Is claíomh dhá-imeall é seo;cé gur féidir buntáistí breise a bheith aige, tagann rioscaí níos airde air freisin.Táirgí Molta:Leabhar iomlán Doc Jumbo,WVOE&Féin-ullmhaithe P&L.

Conas D’Íocaíocht Morgáiste a Ríomh
Is cuma cén cineál iasachta a roghnaíonn tú, tá sé ríthábhachtach a thuiscint conas a ríomhtar d’aisíocaíochtaí morgáiste.Is iad príomhshuim na hiasachta, an ráta úis agus an téarma na príomhfhachtóirí a mbíonn tionchar acu ar mhéid na haisíocaíochta.I morgáiste ar ráta seasta, ós rud é nach n-athraíonn an ráta úis, fanann na haisíocaíochtaí mar a chéile freisin.

1. Modh Comhionann Príomhoide agus Leasa
Is modh coiteann aisíocaíochta é an príomhshuim agus an modh úis comhionann, ina n-aisíocann iasachtaithe an méid céanna bunairgid agus úis gach mí.I gcéim luath na hiasachta, téann an chuid is mó den aisíocaíocht i dtreo úis;sa chéim níos déanaí, téann an chuid is mó de i dtreo aisíoc príomhshuime.Is féidir méid na haisíocaíochta míosúla a ríomh leis an bhfoirmle seo a leanas:
Méid Aisíocaíochta Míosúla = [Príomhshuim Iasachta x Ráta Míosúil Úis x (1+Ráta Úis Míosúil)^ Téarma na hIasachta] / [(1+Ráta Úis Míosúil)^ Téarma Iasachta - 1]
Nuair is ionann an ráta úis míosúil agus an ráta úis bliantúil roinnte ar 12, agus is é téarma na hiasachta fad na hiasachta i míonna.

2. Príomh-Mhodh Comhionann
Is é prionsabal an mhodha príomhshuime comhionann ná go bhfanann aisíocaíocht an phríomhshuim mar an gcéanna gach mí, ach laghdaítear an t-ús go míosúil le laghdú de réir a chéile ar an bpríomhshuim gan íoc, dá bhrí sin laghdaítear an méid aisíocaíochta míosúil de réir a chéile freisin.Is féidir méid na haisíocaíochta don nú mí a ríomh ag baint úsáide as an bhfoirmle seo a leanas:
Aisíocaíocht don nú Mí = (Príomhoide Iasachta / Téarma Iasachta) + (Príomhoide Iasachta – Príomhshuim Aisíoctha Iomlán) x Ráta Úis Mhíosúil
Anseo, is é an príomhshuim iomlán a aisíocadh suim an bhunairgid a aisíocadh sna míonna (n-1).

Tabhair faoi deara le do thoil nach bhfuil an modh ríofa thuas ach le haghaidh iasachtaí ráta seasta.I gcás iasachtaí ráta inchoigeartaithe, tá an ríomh níos casta mar go bhféadfadh an ráta úis athrú le coinníollacha an mhargaidh.

Cé go bhfuil coincheap na morgáistí ar ráta seasta agus ar ráta inchoigeartaithe sách simplí, tá roinnt cúinsí tábhachtacha ann.Mar shampla, cuireann morgáiste ráta seasta aisíocaíochtaí seasta ar fáil, ach b’fhéidir nach mbeidh tú in ann leas a bhaint as ráta níos ísle má thiteann rátaí an mhargaidh.Ar an láimh eile, cé go bhféadfadh ráta úis tosaigh níos ísle a thairiscint le morgáiste ráta inchoigeartaithe, d’fhéadfá a bheith faoi bhrú aisíocaíochta níos airde má thagann ardú ar rátaí an mhargaidh.Dá bhrí sin, ní mór d'iasachtaithe cobhsaíocht agus riosca a chothromú, anailís a dhéanamh go domhain ar dhinimic an mhargaidh, agus na cinntí is fearr a dhéanamh.

Agus tú ag roghnú idir morgáiste ar ráta seasta nó ar ráta athraitheach, tá sé tábhachtach do staid airgeadais, lamháltas riosca agus coinníollacha an mhargaidh a chur san áireamh.Foghlaim an difríocht, na buntáistí agus na míbhuntáistí, agus foghlaim conas d’íocaíocht morgáiste a ríomh.Tá an t-eolas seo ríthábhachtach chun straitéis chuí iasachtaithe a fhorbairt.Tá súil againn gur chabhraigh an plé san Airteagal seo leat tuiscint níos fearr a fháil ar an iasacht is fearr agus a roghnú do do chuid riachtanas.

Ráiteas: Chuir AAA LENDINGS an t-alt seo in eagar;tógadh cuid den scannán ón Idirlíon, ní léirítear suíomh an tsuímh agus ní féidir é a athphriontáil gan chead.Tá rioscaí sa mhargadh agus ba cheart infheistíocht a bheith cúramach.Ní comhairle infheistíochta pearsanta an t-alt seo, agus ní chuireann sé san áireamh sainchuspóirí infheistíochta, staid airgeadais nó riachtanais úsáideoirí aonair.Ba cheart d’úsáideoirí a mheas an bhfuil aon tuairimí, tuairimí nó conclúidí anseo oiriúnach dá gcás ar leith.Déan infheistíocht dá réir sin ar do phriacal féin.